Erstkäufer von Eigenheimen haben mehr Sparmöglichkeiten als je zuvor

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Seit Generationen betrachten Kanadier den Besitz eines Eigenheims als einen wichtigen Meilenstein nach dem College-Abschluss oder der Gründung einer Familie, und der Kauf eines Eigenheims ist für viele die bedeutendste Investition, die sie jemals tätigen werden.

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Angesichts des heutigen Immobilienmarktes könnte dieser Meilenstein für einige jedoch eher ein Traum als eine Realität sein. Die Einkommen steigen nicht im gleichen Maße wie die Immobilienpreise, daher entscheiden sich jüngere Generationen dafür, länger bei ihren Eltern zu leben und den Kauf ihres ersten Eigenheims auf einen späteren Zeitpunkt zu verschieben.

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Wenn Sie auf den richtigen Zeitpunkt warten, um mit dem Sparen für ein Eigenheim zu beginnen, ist die gute Nachricht, dass es jetzt mehr Tools gibt, mit denen Sie Ihren Traum wahr werden lassen können.

Nutzung von Sparkonten

Bei der Auswahl einer Sparstrategie zur Finanzierung Ihres ersten Eigenheims stehen Ihnen mehrere Optionen zur Verfügung. Sie können ein steuerfreies Sparkonto (TFSA), einen registrierten Altersvorsorgeplan (RRSP) und das neueste Sparinstrument, ein erstes Bausparkonto (FHSA), nutzen.

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Da jedes Konto einzigartig ist und unterschiedliche Vorteile bietet, ist es ratsam, mehrere Konten in Ihren Hauskaufplan einzubeziehen, anstatt sich nur auf eines zu verlassen. Es mag überwältigend erscheinen, den Überblick über all diese Akronyme zu behalten, aber es ist wichtig, den Unterschied zwischen den einzelnen Sparkonten zu verstehen und zu verstehen, in welchem ​​Szenario Sie sie verwenden sollten.

Ein RRSP ist ein etablierter Altersvorsorgeplan, bei dem Ihre Beiträge steuerlich absetzbar sind. Alle Einkünfte, die Sie im Rahmen des RRSP erzielen, sind in der Regel steuerfrei, solange die Mittel im Plan verbleiben; Beim Abheben von Geldern müssen Sie in der Regel die entsprechende Steuer bezahlen. Ein TFSA ist ein Instrument für Personen ab 18 Jahren, mit dem sie ihr Leben lang steuerfrei Geld zurücklegen können. Alle auf dem Konto erzielten Einkünfte sind grundsätzlich steuerfrei, auch wenn sie abgebucht werden.

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Das neueste Instrument, das neuen Hausbesitzern zur Verfügung steht, ist das FHSA, das es potenziellen Erstkäufern ermöglicht, für ihr erstes Haus steuerfrei zu sparen (bis zu bestimmten Grenzen).

Jedes Spartool hat seine Vor- und Nachteile. Während es sich beim RRSP beispielsweise um ein Altersvorsorgeinstrument handelt, können Erstkäufer eines Eigenheims die angesparten Mittel steuerfrei für den Kauf eines Eigenheims verwenden. Die Nachteile des RRSP bestehen darin, dass Sie nur bis zu 35.000 US-Dollar für den Kauf eines Eigenheims aufwenden können und dieser Betrag über einen Zeitraum von 15 Jahren zurückgezahlt werden muss. Ein Vorteil besteht darin, dass Sie im Allgemeinen zwar nur 18 Prozent Ihres Vorjahreseinkommens in den Plan einzahlen können, Sie aber ungenutzte Beträge in künftigen Jahren einzahlen können, um Ihre Ersparnisse erheblich zu steigern.

Bei einem TFSA gibt es keine Obergrenze dafür, wie viel Sie daraus für Ihren Kauf verwenden können, aber der Nachteil ist, dass es Grenzen gibt, wie viel Sie jedes Jahr einzahlen können, und diese Mittel sind nicht steuerlich absetzbar.

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Erstes Bausparkonto

Die kürzlich erfolgte Ergänzung der Sparoptionen, die Sie für den Kauf Ihres ersten Eigenheims nutzen können, um den FHSA, dient neben TFSAs und RRSPs als nützliches Instrument. Einer der Hauptvorteile einer FHSA besteht darin, dass Sie maximal 8.000 US-Dollar pro Jahr auf das Konto einzahlen können. Dies ist von Ihrem Einkommen, das über die RRSP-Grenze hinausgeht, steuerlich absetzbar. Kurz gesagt, die FHSA ermöglicht es Ihnen, einen erheblichen Geldbetrag auf Ihr Konto einzuzahlen und gleichzeitig Steuererleichterungen zu erhalten.

Die FHSA ist auch ein hervorragendes generationsübergreifendes Instrument. Viele Eltern und Großeltern haben Angst davor, ihren Kindern Geld zu schenken, weil sie nicht vorschreiben können, wofür ihre Kinder es ausgeben sollen. Da die FHSA die Mittel für einen bestimmten Zweck vorsieht, zerstreut sie die Bedenken vieler Eltern hinsichtlich der Ausgabenrichtung ihrer Kinder. Darüber hinaus können Sie auch Geld von einem RRSP an eine FHSA überweisen, und alle ungenutzten FHSA-Gelder können steuerfrei an ein RRSP übertragen werden.

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Bei der Verwendung einer FHSA sind jedoch einige Dinge zu beachten. Erstens gilt für die FHSA eine maximale Haltedauer von 15 Jahren, sodass sie nicht für tägliche Ersparnisse oder kurzfristige Einkommensbedürfnisse empfohlen wird. Die FHSA sollte idealerweise auf den Erwerb eines Eigenheims ausgerichtet sein, während andere Sparkonten Ihnen bei der Bewältigung externer Kosten helfen können.

Neue Eigenheimbesitzer sollten auch bedenken, dass sie eine Rücklage für Notfälle benötigen. Hier ist ein vielfältiges Sparportfolio von Vorteil, da Notfallfonds in einem TFSA angelegt werden können.

Endeffekt

Der Kauf eines Eigenheims mag komplizierter erscheinen als je zuvor, doch jüngeren Generationen stehen viele wertvolle Werkzeuge zur Verfügung, um den Prozess zu vereinfachen. Das FHSA ist eine aufregende neue Ergänzung zu den Sparprogrammen, die Hausbesitzer beim Kauf ihres ersten Eigenheims nutzen können.

Sie sollten außerdem ein vielfältiges Sparportfolio pflegen, um Notfällen und unerwarteten Kosten Rechnung zu tragen.

Wenn Sie alle verfügbaren Optionen erkunden und die Vor- und Nachteile jeder einzelnen Option verstehen, können Sie eine Strategie für den Hauskauf entwickeln, die Ihren Traum in die Realität umsetzt.

Diana Orlic ist Portfoliomanagerin und Vermögensberaterin bei Richardson Wealth.

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