Auf der Suche nach der richtigen Strategie, um das Ruhestandseinkommen abzuschöpfen

Artikelinhalt

Die Zahl der Kanadier, die in den Ruhestand gehen, steigt. Im Jahr 2021 gingen in Kanada 233.000 Menschen in den Ruhestand. Im Jahr 2022 stieg diese Zahl sprunghaft auf 307.000. Nachdem sie jahrelang Vermögen aufgebaut haben, müssen sie nun herausfinden, wie sie ihre Ersparnisse strategisch nutzen können, um ihren Cashflow-Bedarf zu decken und gleichzeitig die Steuern zu minimieren und sicherzustellen, dass sie genug haben, um bis zum Ruhestand durchzukommen.

Artikelinhalt

Die in Toronto ansässigen Rentner Greg*, 60, und Kelly, 45, sind ebenfalls Eltern eines Zweijährigen und fügen ihrer Rentenplanung eine weitere Ebene hinzu. Seit Greg, ein Do-it-yourself-Value-Investor, seine Karriere im Finanzwesen und sein Jahresgehalt von 200.000 US-Dollar im Jahr 2020 aufgegeben hat, konzentriert er seine Anlagestrategie auf Dividendenaktien (größtenteils mit Sitz in Nordamerika) und weg von Wachstum und Long-Positionen -Langfristiger Kapitalzuwachs.

Artikelinhalt

Heute erwirtschaften er und Kelly 127.500 US-Dollar pro Jahr aus Dividenden, Kapitalgewinnen und Zinsen. Ihr Ziel ist es, jährlich steuerfreie Dividendenerträge in Höhe von 100.000 US-Dollar zu erwirtschaften.

Das Paar verfügt über steuerfreie Sparkonten (TFSAs) im Wert von 154.000 US-Dollar, registrierte Altersvorsorgepläne (RRSPs) im Wert von 1,2 Millionen US-Dollar und Aktien im Wert von 1,4 Millionen US-Dollar. Sie maximieren jedes Jahr ihre TFSA- und registrierten Bildungssparplanbeiträge, zahlen aber nicht mehr zu Kellys Ehepartner-RRSP bei, weil sie erwarteten, dass ihre Einkommen aufgrund von Kapitalzuwachs und Dividendenwachstum steigen würden.

Artikelinhalt

Greg plant, ab seinem 65. Lebensjahr Zugang zu einem beitragsorientierten Arbeitgeberrentenplan zu erhalten, der 2.500 US-Dollar pro Monat auszahlen soll. Kelly hat keine Arbeitgeberrente. Ihre monatlichen Ausgaben betragen 4.800 $ und sie haben keine Schulden.

Sie möchten wissen, wie sie am besten Einkünfte aus ihrer Rente, ihren RRSPs, ihrem kanadischen Rentenplan und ihrer Rentenversicherung erzielen können. Aufgrund des angesammelten Vermögens haben sie keine Lebensversicherung, fragen sich aber, ob ihnen Vorteile bei der Nachlassplanung entgehen.

Kelly beansprucht außerdem Mieteinnahmen in Höhe von 16.600 US-Dollar pro Jahr aus der Vermietung des Kellers ihres Hauses. Als Greg in den Ruhestand ging, war es sein Ziel zu reisen, doch COVID-19 und die Geburt ihres ersten und einzigen Kindes haben ihre Vision für den Ruhestand verändert.

Artikelinhalt

Artikelinhalt

Sie begannen im Januar aktiv mit der Suche nach einem familienfreundlicheren Zuhause, als die Preise für Wohnimmobilien im Vergleich zum Vorjahr um 20 Prozent sanken, aber es kam zu Bietergefechten. Sie möchten 2 Millionen US-Dollar ausgeben und 800.000 US-Dollar in bar haben, die sie als Anzahlung verwenden können, wenn sie das richtige Haus finden.

Ihr aktuelles Haus hat einen Wert von 1,4 Millionen US-Dollar und Greg fragt sich, ob sie es verkaufen sollten, um ein neues zu bezahlen, oder ob sie es behalten und vermieten sollten. Basierend auf den Mietpreisen in ihrer Nachbarschaft glaubt er, dass sie es für 4.000 US-Dollar pro Monat mieten können sollten.

In diesem Herbst wird ihr Kind die Vorschule besuchen, was zwischen 8.000 und 10.000 US-Dollar pro Jahr kosten wird. Sie planen auch den Bau privater Grund- und Oberschulen, die ihrer Schätzung nach (basierend auf den heutigen Preisen) mindestens 10.000 bis 15.000 US-Dollar pro Jahr kosten werden. „Müssen wir mehr Einkommen generieren, um es zu finanzieren?“ Sie wundern sich.

Artikelinhalt

Was die Experten sagen

„Jede Altersvorsorge erfordert eine von zwei Steuerstrategien: Steuern so lange wie möglich aufzuschieben oder Einkünfte aus der niedrigsten Steuerklasse zu berücksichtigen, um in Zukunft höhere Steuersätze zu vermeiden“, sagte der kostenpflichtige Finanzplaner, Steuerberater und Blogger Ed Rempel .

Er glaubt, dass Greg und Kelly sich für die erste Strategie entscheiden sollten, die es ihnen ermöglicht, die heute eingesparten Steuern zu investieren und zu steigern und zukünftige Steuerkosten mehr als zu decken. Wenn Sie für Greg ein niedriges steuerpflichtiges Einkommen im Alter von 65 bis 72 Jahren planen, hat das Paar außerdem Anspruch auf ein steuerfreies Einkommen von bis zu 10.000 US-Dollar pro Jahr aus dem Guaranteed Income Supplement (GIS).

„Deshalb sollten sie ihre RRSPs aufgeben und mit der Umstellung auf RRIFs bis zum Alter von 72 Jahren warten“, sagte er

Rempel empfiehlt Greg außerdem, wieder in Wachstum und nicht in Erträge zu investieren.

Artikelinhalt

„Man glaubt, dass Rentner ein Einkommen brauchen. Das ist falsch“, sagte er. „Sie brauchen Cashflow.“

Er weist darauf hin, dass Dividenden höher besteuert werden als aufgeschobene Kapitalgewinne und eine Strafe für Personen darstellen, die sich für das GIS qualifizieren.

Es besteht die Überzeugung, dass Rentner ein Einkommen brauchen. Das ist falsch. Sie brauchen Cashflow

Ed Rempel

„Gregs Annahme, dass sie kanadische Dividenden in Höhe von 100.000 US-Dollar steuerfrei erhalten können, ist nur dann zutreffend, wenn sie kein anderes Einkommen haben und unter 65 Jahre alt sind“, sagte er. „Im Alter von 65 Jahren erhält der erste Dollar Dividende eine 70-prozentige GIS-Rückforderung.“

Rempels Rat: Leben Sie von den Entnahmen aus nicht registrierten Wachstumsinvestitionen. Beide sollten mit der Zeichnung von OAS bei 65 beginnen (dies ist im Rahmen der GIS-Strategie notwendig) und CPP bei 70 für Greg und 60 für Kelly.

„Aktieninvestoren sollten eine höhere Rendite auf ihre Investitionen erzielen als die implizite Rendite von fünf Prozent pro Jahr durch die Verzögerung von CPP und OAS“, sagte er.

Artikelinhalt

Graeme Egan, ein Finanzplaner und Portfoliomanager, der CastleBay Wealth Management in Vancouver leitet, sagte, das Paar sollte über eine stärkere geografische Diversifizierung des Portfolios in Form von internationalen Aktien oder kostengünstigen internationalen börsengehandelten Aktienfonds (ETFs) nachdenken und diese einführen Anleihen, um Volatilität und Risiko zu reduzieren.

„Angesichts der Tatsache, dass Greg ein gemäßigter Investor ist und den Schwerpunkt auf Kapitalerhalt legt, könnte er die Verwendung von Anleihen-ETFs in den RRSPs oder hochverzinslichen Sparkonto-/T-Bill-ETFs in Betracht ziehen, die solide Zinserträge abwerfen und weniger volatil sind als Anleihen, aber.“ Die Rendite wird sinken, wenn die Zinssätze zu sinken beginnen“, sagte er.

Im Hinblick auf die Finanzierung eines neuen Eigenheims empfiehlt Rempel, das derzeitige Eigenheim zu verkaufen und 600.000 der eingenommenen 800.000 US-Dollar dafür zu verwenden.

Artikelinhalt

„Dann nehmen Sie einen Kredit für das neue Zuhause auf, um Investitionen im Wert von 600.000 US-Dollar zu kaufen“, sagte er. „Nur so ist ein steuerlicher Abzug der Hypothek möglich.“

Eine weitere Möglichkeit, geringere Investitionserträge auszugleichen, besteht darin, dass Greg beim Kauf des neuen Hauses mit CPP beginnt.

„Aus Steuerplanungsgründen könnte er beantragen, dass seine CPP mit seiner Frau geteilt wird, da sie nicht mehr über die Mieteinnahmen verfügen würde, die sie melden müsste“, sagte Egan.

Beide Planer sind sich einig, dass das Paar aufgrund seiner Investitionen und seines Vermögens keine Lebensversicherung benötigt.

Auch die Finanzierung von Privatschulunterricht sollte kein Problem sein. Ihr Ruhestandseinkommen reicht mehr als aus, um die maximalen RESP-Beiträge aufrechtzuerhalten und ihren Cashflow-Bedarf zu decken.

* Namen wurden zum Schutz der Privatsphäre geändert.

Artikelinhalt